Koszty leczenia za granicą, NNW, bagaż, OC turysty, sporty ekstremalne, choroby przewlekłe, COVID. Polisę dobieram i wystawiam w pełni zdalnie — telefon, mail, BLIK, bez wychodzenia z domu, w dowolnym miejscu w Polsce. Mam biuro w Częstochowie, ale ten produkt obsługuję na odległość dla klientów z całego kraju. Porównuję 10+ towarzystw, dobieram zakres pod kraj, daty i sytuację — żebyś nie zapłacił za ochronę, której nie potrzebujesz, ani nie był nieubezpieczony tam, gdzie powinieneś być.
Najczęstszy mit, jaki słyszę od klientów przed wyjazdem, brzmi: "po co mi polisa, mam EKUZ". EKUZ działa tylko w UE i tylko na warunkach publicznej służby zdrowia kraju, w którym jesteś. W Niemczech znaczy to ok. 70% kosztów wizyty u lekarza i hospitalizacji w państwowym szpitalu, w pozostałych 30% płacisz Ty. W Hiszpanii z EKUZ często nie obsłuży Cię żaden szpital prywatny — a właśnie tam wożone są turyści w sezonie. Poza UE (USA, Tajlandia, Egipt, Maroko) EKUZ nie działa w ogóle.
Orientacyjne koszty leczenia za granicą (dane rynkowe z analiz ubezpieczycieli, nie oferta) wyglądają tak: złamanie nogi z operacją w Niemczech — 8-15 tys. EUR. Operacja zespolenia złamanej kostki w Turcji potrafi sięgnąć ~75 tys. zł (ta sama operacja w Polsce to ok. 6,5 tys. zł). Operacja wyrostka w prywatnej klinice w Tajlandii — kilkadziesiąt tysięcy złotych. W USA koszty są zupełnie innej skali: samo wycięcie wyrostka z hospitalizacją bywa wyceniane na równowartość ok. 280 tys. zł, operacja serca po zawale potrafi kosztować nawet ok. 740 tys. zł, a hospitalizacja przy ciężkim zapaleniu płuc w USA — według doniesień prasowych nawet około miliona złotych. To są kwoty, które dla większości polskich rodzin oznaczają sprzedaż mieszkania albo wieloletni kredyt. Polisa turystyczna z odpowiednio dobraną sumą KL kosztuje kilkadziesiąt złotych na osobę na tydzień. To jest rachunek, który warto zrobić raz przed wyjazdem.
Druga rzecz, której EKUZ nie pokrywa: transport medyczny do Polski. Jeśli za granicą stwierdzą, że potrzebujesz dalszego leczenia w kraju (np. powikłania pooperacyjne, niemożność lotu rejsowego, konieczność karetki przez całą drogę) — koszty transportu lotniczego z medykiem na pokładzie potrafią wynieść 25-80 tys. EUR z USA, 8-20 tys. EUR z Hiszpanii. Polisa turystyczna z klauzulą transportu medycznego pokrywa to bez limitu. EKUZ — nie.
Każdy wyjazd ma inną logikę ryzyka. Wakacje rodzinne w Hiszpanii to inna polisa niż wyjazd snowboardowy do Austrii czy delegacja do USA. Poniżej cztery najczęstsze warianty — z konkretnymi sumami i klauzulami.
Polisy turystyczne porównywane online wyglądają podobnie — bo wszystkie pokazują KL, NNW i bagaż w pierwszej linii. Realna różnica jest w klauzulach, wyłączeniach i limitach pomocniczych. Poniższa tabela pokazuje 10 elementów, na które patrzę przy doborze polisy klientom z Częstochowy.
| Element zakresu | Polisa minimum (Europa) | Polisa standard | Polisa rozszerzona |
|---|---|---|---|
| Suma KL (koszty leczenia) | 30-50 tys. EUR | 100 tys. EUR | 300 tys.-1 mln EUR |
| NNW na osobę | 10 tys. zł | 30-50 tys. zł | 100 tys. zł |
| Bagaż | 1 tys. zł | 2-5 tys. zł | 10 tys. zł |
| OC turysty | brak | 50-200 tys. zł | 500 tys.-1 mln zł |
| Choroby przewlekłe | wyłączone | opcjonalnie | w zakresie |
| Sport rekreacyjny (narty, plaża) | wyłączony | w zakresie | w zakresie |
| Sport wysokiego ryzyka (nurk., wspin.) | wyłączony | opcjonalnie | opcjonalnie |
| Transport medyczny do Polski | limit do 5 tys. EUR | do 25 tys. EUR | bez limitu |
| Odwołanie podróży / przerwanie | brak | opcjonalnie | w zakresie |
| COVID — leczenie i kwarantanna | tylko leczenie | leczenie + kwarantanna | + odwołanie podróży |
Konkretna oferta zależy od kraju, długości pobytu, wieku, sportu i historii zdrowotnej. Powyższe to uśredniony obraz rynku.
Klient: 58-letni mężczyzna z Częstochowy, wakacje z żoną na Costa Brava. Polisa rodzinna 2 osoby na 12 dni z KL 100 tys. EUR, transportem medycznym bez limitu i klauzulą chorób przewlekłych (klient miał nadciśnienie). Składka łączna 180 zł. Trzeciego dnia urlopu — zawał serca w hotelu.
Centrum alarmowe Assistance kontaktowane w 15 minut od wezwania pogotowia. Hospitalizacja w prywatnej klinice w Gironie — 8 dni, koronarografia, dwa stenty, OIOM. Koszt leczenia 14 tys. EUR — pokryty w 100% bezgotówkowo, bez zaliczek od rodziny. Dodatkowo polisa pokryła przylot dorosłej córki z Częstochowy z noclegiem (klauzula przyjazdu osoby bliskiej) i przedłużenie pobytu żony do czasu wypisu męża. Powrót do Polski po 14 dniach — lot rejsowy z asystą medyczną na pokładzie.
Większość problemów z polisami turystycznymi nie wynika z niewypłaty — wynika z tego, że klient kupił zakres nieadekwatny do sytuacji. To są cztery najczęstsze pułapki, na które zwracam uwagę przy każdej rozmowie z klientem przed wyjazdem.
Cukrzyca, nadciśnienie, choroba serca, astma, padaczka — w standardowych polisach wyłączenie. Jeśli pacjent z nadciśnieniem dostanie zawału w Hiszpanii, towarzystwo ma podstawę do odmowy wypłaty (bo schorzenie istniało przed wyjazdem). Klauzula chorób przewlekłych kosztuje 30-80% dodatku, ale ratuje skórę. Zawsze pytam klientów o leki przyjmowane na stałe.
Jedno z najsurowiej egzekwowanych wyłączeń. Jeśli wypadek nastąpił po alkoholu (nawet niewielkim — 0,2 promila wystarczy), towarzystwo odmawia wypłaty. Dotyczy też wynajętego skutera lub samochodu. To pułapka klasyczna — klient wieczorem na plaży, wino, upadek z mola, złamanie. Polisa jest, alkohol jest, wypłaty nie ma.
Standardowa polisa pokrywa sport rekreacyjny (pływanie, plaża, łatwe wycieczki). Narty, snowboard, nurkowanie, wspinaczka, kitesurfing, paragliding, jazda quadem — wyłączone, dopóki nie dokupisz klauzuli sportu. To jest błąd, który widzę każdej zimy: klient kupuje polisę turystyczną na Słowację, łamie nogę na stoku, polisa odmawia. Klauzula sportu kosztuje typowo +50%, ale jest niezbędna.
Polisa z KL 30 tys. EUR jest sensowna na krótki wyjazd do Niemiec lub Czech. Do Hiszpanii czy Włoch — to już granica. Do USA, Kanady, Tajlandii — kompletnie za mało. Poważna operacja w USA potrafi kosztować równowartość kilkuset tysięcy złotych (operacja serca po zawale — nawet ok. 740 tys. zł). Suma KL 50 tys. EUR przy takiej szkodzie oznacza, że różnicę dopłacasz z własnej kieszeni. Do USA i Azji minimum 300 tys. EUR, optymalnie 1 mln EUR i więcej.
Polisy turystyczne to produkt, w którym najbardziej widać różnicę między doradcą a sprzedawcą. Sprzedawca pokaże Ci najtańszą ofertę z porównywarki — pojedziesz, wszystko będzie OK, kupisz znowu w przyszłym roku. Ja zapytam o kraj, daty, sport, choroby, wiek dzieci — i dobiorę polisę pod realne ryzyko. Dla większości klientów oznacza to różnicę kilkunastu-kilkudziesięciu złotych w składce, ale w razie szkody — różnicę między 100% wypłatą a odmową. Całość załatwiamy zdalnie: telefon, mail, polisa na maila — niezależnie od tego, gdzie w Polsce mieszkasz.
Telefon lub mail: kraj, daty wyjazdu, liczba osób i wiek. Z tego liczę wstępne składki w 3-5 towarzystwach.
Pytam o sport, choroby przewlekłe, sprzęt, ewentualną pracę za granicą. To 2-3 minuty, ale unikamy 90% pułapek.
Wysyłam porównanie z opisem różnic w klauzulach. Wybierasz świadomie, nie na ślepo. Polisa elektroniczna na maila, ważna od momentu opłaty.
W razie szkody dzwonisz pod numer Assistance towarzystwa — operator po polsku, kieruje do lokalnego szpitala, pokrywa koszty bezgotówkowo. Mnie informujesz po fakcie.
Te osiem pytań słyszę najczęściej przy konfiguracji polisy turystycznej. Jeśli Twoja sytuacja jest nietypowa (sport wyczynowy, ciąża, wyjazd do regionu wojennego) — zadzwoń, omówimy szczegóły.
Dla rodziny 2 dorosłych + 2 dzieci na 7 dni do UE typowo 80-180 zł łącznie, w zależności od zakresu. Sama suma KL 100 tys. EUR z NNW 30 tys. zł i bagażem 2 tys. zł — od 35 zł na osobę.
Z rozszerzeniem o sport (narty, nurkowanie), choroby przewlekłe i wyższy KL — typowo 50-90 zł na osobę na tydzień. Polisa elektroniczna na maila, ważna od minuty zakupu.
Większość towarzystw od 2022 roku traktuje COVID-19 jak inne choroby zakaźne — koszty leczenia są pokrywane w ramach standardowego KL, bez osobnego limitu. Niektóre polisy mają jednak osobny sublimit na COVID (typowo 30-100 tys. EUR), o którym warto wiedzieć.
Ważne klauzule związane z COVID, których brakuje w tańszych polisach: kwarantanna za granicą (zwrot kosztów hotelu i dłuższego pobytu jeśli wykryto u Ciebie zakażenie), odwołanie podróży (zwrot kosztów wyjazdu jeśli przed wylotem zachorujesz), transport medyczny do Polski po przejściu COVID. Te trzy klauzule są opcjonalne — przy konfiguracji polisy z klientem z Częstochowy zawsze pytam o nie osobno.
Standardowa polisa wyłącza koszty leczenia chorób przewlekłych — zarówno znanych przed wyjazdem (cukrzyca, nadciśnienie, choroba serca, astma, padaczka, choroby autoimmunologiczne), jak i nieznanych ale istniejących w organizmie. Wyłączenie obejmuje też zaostrzenia tych chorób w trakcie wyjazdu.
Aby leczenie za granicą było pokryte, potrzebujesz klauzuli chorób przewlekłych. Kosztuje typowo 30-80% dodatku do podstawowej składki, zależnie od liczby schorzeń i wieku. Bez tej klauzuli operacja za granicą u pacjenta z cukrzycą może nie zostać wypłacona — bo towarzystwo wykaże, że problemy z gojeniem wynikły z choroby przewlekłej.
Praktyczna rada: jeśli przyjmujesz leki na stałe, zawsze dokupuj klauzulę chorób przewlekłych. Kilkadziesiąt złotych dodatku za polisę chroni przed odmową wypłaty na 30-50 tys. EUR.
Standardowa polisa nie pokrywa nart ani snowboardu — to są sporty wysokiego ryzyka, które wymagają rozszerzenia.
Klauzula sportu rekreacyjnego (narty, snowboard, nurkowanie do 30 m, wspinaczka skałkowa, kitesurfing) kosztuje typowo +30-50% do składki bazowej. Klauzula sportu wyczynowego (zawody, treningi, sporty ekstremalne typu base jumping, wspinaczka wysokogórska) — osobne rozszerzenie z wyższym dodatkiem.
Klauzula sportu obejmuje też ratownictwo specjalistyczne: helikopter górski, ratownictwo morskie, akcja poszukiwawcza. Bez tej klauzuli akcja ratunkowa w Alpach (8-30 tys. EUR za godzinę helikoptera) idzie z Twojej kieszeni.
Do USA minimum 300 tys. EUR, optymalnie 1 mln EUR i więcej. Powód: koszty leczenia w USA są kilkakrotnie wyższe niż w Europie.
Orientacyjne kwoty (dane rynkowe, nie oferta): pobyt 1 dnia w szpitalu w dużym mieście — kilka tysięcy USD. Wycięcie wyrostka z hospitalizacją bywa wyceniane na równowartość ok. 280 tys. zł. Operacja serca po zawale — nawet ok. 740 tys. zł. Ciężkie zapalenie płuc z długą hospitalizacją — według doniesień prasowych nawet około miliona złotych. Te kwoty bez polisy oznaczają sprzedaż mieszkania.
Polisa z wysoką sumą KL do USA na 2 tygodnie kosztuje rzędu kilkuset złotych na osobę. To jest cena za ochronę przed katastrofą finansową. Tej polisy nigdy nie warto oszczędzać.
Polisa z opcją bagażu pokrywa kradzież z hotelu (z sejfu lub z zamkniętego pokoju), kradzież z linii lotniczej (zaginięcie walizki), opóźnienie bagażu (zwrot kosztów niezbędnych zakupów). Limity zależą od polisy: typowo 2-5 tys. zł, w polisach rozszerzonych do 10 tys. zł.
Wyłączenia, o których warto wiedzieć: kradzież z plaży, basenu, lub miejsca publicznego (z reguły wyłączona — to kategoria pozostawienia bez nadzoru), gotówka, dokumenty, biżuteria, elektronika powyżej limitu (zwykle 1-2 tys. zł sublimitu na elektronikę, niezależnie od limitu bagażu).
Praktyczna rada: do polisy nie wrzucaj droższego sprzętu (laptop, aparat fotograficzny, drogiej biżuterii) bez sprawdzenia sublimitu. Dla drogiego sprzętu lepiej dokupić rozszerzenie albo objąć ubezpieczeniem mieszkaniowym z klauzulą poza miejscem ubezpieczenia.
Tak — polisa turystyczna pokrywa cały okres podróży od momentu wyjazdu z Polski do powrotu, w tym tranzyt przez inne kraje (przesiadka w Stambule do Tajlandii, przesiadka we Frankfurcie do USA itd.). Działa zarówno w trakcie lotów, jak na lotniskach.
Wyjątek: jeśli polisa jest na konkretny kraj docelowy (np. polisa na Maroko), tranzyt przez UE jest wliczony, ale dłuższy postój (np. 2-3 dni przerwy w Stambule celowo) może już wymagać innego zakresu. W takich przypadkach robimy polisę wieloregionalną obejmującą wszystkie kraje pobytu.
Praktyczna rada: jeśli planujesz dłuższe pobyty w kilku krajach (np. backpacking po Azji), wybierz polisę światową zamiast osobnej polisy na każdy kraj.
Polisa roczna obejmuje wielokrotne wyjazdy w ciągu 12 miesięcy, każdy do określonej maksymalnej długości (zwykle 30-60 dni jednorazowo). Cena polisy rocznej to typowo równowartość 3-4 polis na pojedynczy wyjazd.
Dla kogo się opłaca:
– rodziny jeżdżącej co najmniej 3-4 razy w roku (ferie, weekend w górach, wakacje, jesień)
– osoby pracującej w delegacjach raz w miesiącu (polisa biznesowa wielokrotna)
– seniora odwiedzającego rodzinę za granicą kilka razy w roku
– emeryta z dłuższym pobytem zimowym w cieplejszych krajach
Dla rodzin jeżdżących raz na 2 lata albo na same wakacje letnie — polisa jednorazowa jest tańsza. Decyzja powinna być oparta na realnym kalendarzu wyjazdów, nie na poczuciu, że roczna brzmi lepiej.
Krótki formularz — 3 pola plus krótka treść zapytania. Odpowiadam zazwyczaj tego samego dnia. Wolisz porozmawiać? Zadzwoń pod 512 866 123 (klienci indywidualni) lub 789 427 178 (firmy/MŚP).
