Składka 0,15–0,80% wartości kontraktu. Polisa w 24–72 h dla projektów do 5 mln zł. 25 lat doświadczenia w branży budowlanej.
Pomagam dobrać ubezpieczenia ryzyk budowlanych (CAR — Contractors' All Risks) i montażowych (EAR — Erection All Risks) jako niezależny multiagent — porównuję oferty w Allianz, Warta, PZU, Compensa i Generali. CAR/EAR to polisa dobrowolna — żaden przepis polskiego prawa jej nie wymaga. W praktyce jednak większość inwestorów (publicznych i prywatnych powyżej 500 tys. zł) wpisuje obowiązek jej zawarcia jako warunek umowny w kontrakcie lub Specyfikacji Warunków Zamówienia (SWZ). Bez polisy nie podpisują umowy. Pokrywa szkody w obiekcie budowanym, w mieniu sąsiadującym, w urządzeniach podczas montażu i prób, plus okres rękojmi 12–36 miesięcy po oddaniu. Z opcjonalną klauzulą ALOP — także utratę zysku wskutek opóźnienia.
Polisa jest dobrowolna — żaden przepis prawa nie nakłada na wykonawcę obowiązku jej zawarcia. Trzy typowe sytuacje, w których odpowiedź jest jasna:
Realizujesz kontrakt z inwestorem publicznym (GDDKiA, PKP PLK, gmina, miasto) albo z dużym prywatnym (deweloper, fundusz, korporacja). Sprawdź Specyfikację Warunków Zamówienia (SWZ) lub wzór umowy — w 100% kontraktów publicznych i większości prywatnych powyżej 500 tys. zł CAR/EAR jest wpisany jako wymóg umowny. Bez polisy nie dostaniesz placu budowy.
Pracujesz na zlecenie mniejszego inwestora prywatnego (firma rodzinna, indywidualny inwestor) i umowa nie wymaga CAR. Polisa wciąż ma sens, jeśli wartość kontraktu jest wysoka (powyżej 1 mln zł), prace są ryzykowne (rozbiórki, wykopy, prace nad istniejącą infrastrukturą), albo masz ograniczone rezerwy finansowe na pokrycie ewentualnej szkody. Decyzja należy do Ciebie po analizie ryzyka.
Wykonujesz drobne prace dla osoby prywatnej — remont mieszkania, montaż instalacji, mały dom jednorodzinny do 1 mln zł, gdzie inwestor nie wymaga polisy. W takim przypadku CAR/EAR jest nieproporcjonalnym kosztem. Dobrze jest mieć jednak polisę OC działalności gospodarczej (osobny produkt, składka 400–2 500 zł/rok) — chroni Cię przed roszczeniami osób trzecich. To inna polisa niż CAR.
Cztery główne obszary szkód, które mogą się przytrafić w trakcie realizacji kontraktu budowlano-montażowego — od zalania piwnicy sąsiada przez wykop fundamentowy po pożar linii produkcyjnej w trakcie rozruchu.
Pożar, eksplozja, zalanie, ulewa, huragan, kradzież materiałów z placu budowy, akty wandalizmu, błąd wykonawczy powodujący zawalenie fragmentu konstrukcji. Suma minimum = wartość kontraktu brutto. Najczęstsze szkody w mieszkaniówce: zalania od deszczu w stanie surowym, kradzież materiałów (rusztowania, miedź, kable).
Zalania piwnic budynków sąsiednich od wykopu, pęknięcia ścian w wyniku drgań z koparko-ładowarki, uszkodzenia infrastruktury podziemnej (rury wodociągowe, kable energetyczne, światłowody). Limit typowo 10–25% sumy CAR jako podlimit, lub osobna OC działalności.
Uszkodzenia urządzeń podczas montażu, prób eksploatacyjnych, rozruchu i okresu gwarancyjnego. Najczęściej: linie produkcyjne, instalacje OZE (fotowoltaika, pompy ciepła), HVAC, instalacje elektryczne i sanitarne. Polisa pokrywa wartość odtworzenia urządzeń uszkodzonych przed odbiorem.
Wady ujawnione w trakcie eksploatacji, których przyczyna powstała podczas budowy: pęknięcia ścian od osiadania, przeciekający dach po pierwszej zimie, nieszczelne tarasy. Standardowy okres 24 miesiące, w kontraktach publicznych — 36 miesięcy obowiązkowo.
Każda z trzech grup ma inny profil ryzyka, inny typ kontraktów, inne wymagania inwestorów. CAR/EAR to baza — często dokupuje się do niej dobrowolne rozszerzenia (OC działalności, OC zawodu projektanta nadwyżkowe, ALOP, ubezpieczenie maszyn budowlanych CPM, ubezpieczenie sprzętu OZE).
Wykonawcy generalni kontraktów mieszkaniowych, komercyjnych, przemysłowych. Suma 1–100 mln zł na pojedynczy projekt. Porównuję: Allianz, Warta i PZU — CAR/EAR dopasowany do wartości kontraktu.
Instalatorzy fotowoltaiki, pomp ciepła, biogazowni, firmy HVAC, montażyści linii produkcyjnych, wykonawcy sieci energetycznych. Polisa EAR — pokrywa próby, rozruch i okres gwarancyjny. Najczęściej: Compensa (instalacje), Allianz (duże projekty OZE), Generali (mali wykonawcy).
Wykonawcy infrastruktury publicznej: drogi, mosty, wiadukty, tamy, kanały, infrastruktura kolejowa, sieci energetyczne wysokiego napięcia. Polisy konsorcjalne (współubezpieczenie / reasekuracja kilku TU). Przy największych kontraktach ochronę składa się z udziałem reasekuratorów.
Każda historia pokazuje realny mechanizm szkody, jak działała polisa i ile zostało wypłacone. Dane orientacyjne, sumy zgodne z OWU 2025/2026.
Budowa bloku mieszkalnego 36-rodzinnego, stan surowy zamknięty. Tydzień długiego majowego weekendu, na placu nikogo. Ulewa, 80 mm opadu w 3 godziny, woda zalała wszystkie kondygnacje przez nieszczelnie zabezpieczone otwory okienne. Zniszczone: tynki wewnętrzne na 4 piętrach, instalacje elektryczne w 12 mieszkaniach, podłogi epoksydowe w garażu podziemnym, izolacja podposadzkowa. Wartość szkody 380 000 zł. Polisa CAR (suma 18 mln zł = wartość kontraktu, składka rzędu 38 000 zł) pokryła pełną szkodę plus 22 000 zł kosztów osuszania.
Farma fotowoltaiczna 2 MW, etap rozruchu po zakończeniu montażu. Próba synchronizacji z siecią energetyczną. Przeciążenie transformatora głównego, pożar uzwojeń, uszkodzenie 18 paneli sąsiadujących i konstrukcji stalowej. Wartość szkody 285 000 zł. Polisa EAR (suma 4 mln zł = wartość kontraktu, składka rzędu 12 000 zł, klauzula „próby i rozruch”) pokryła pełną szkodę plus 38 000 zł kosztu nowego transformatora wymontowanego u producenta.
Budowa obwodnicy długości 8 km, etap wykopów pod nasyp drogowy. Po intensywnych opadach jesiennych — osuwisko skarpy na odcinku 80 m. Uszkodzony filar wiaduktu drogowego sąsiedniego (administrowanego przez GDDKiA), zniszczona infrastruktura odwadniająca, konieczna ewakuacja ruchu kołowego na 6 tygodni. Wartość szkody 1 850 000 zł — w tym 980 000 zł odbudowa filara, 420 000 zł naprawa odwodnienia, 450 000 zł odszkodowanie za przerwy w ruchu. Polisa CAR konsorcjalna (suma 95 mln zł = wartość kontraktu, składka rzędu 685 000 zł) pokryła pełną szkodę plus 220 000 zł kosztów obrony prawnej.
Allianz, Warta, PZU, Compensa i Generali — każde towarzystwo ma trochę inne OWU, sumę, klauzule i składkę. Konkretne porównanie składam po rozmowie o Twoim projekcie (wartość kontraktu, lokalizacja, harmonogram, podwykonawcy).
Składka CAR/EAR jest silnie indywidualna — zależy od wartości kontraktu, rodzaju robót, lokalizacji (teren zalewowy, sąsiedztwo zabudowy), harmonogramu, doświadczenia wykonawcy, listy podwykonawców i historii szkodowej z 5 lat. Publikowanie „cennika z półki” byłoby nieuczciwe. Zgodnie z art. 66 §1 Kodeksu cywilnego, oferta wiążąca powstaje dopiero po przedstawieniu konkretnych warunków potwierdzonych przez towarzystwo. Strona służy celom informacyjnym — konkretną wycenę dostajesz po 30-minutowej rozmowie i przekazaniu kompletnej dokumentacji.
30 minut rozmowy, porównanie 2–3 ofert w 24–72 h (do 5 mln zł) lub 5–10 dni (do 25 mln zł).
Dzwonisz na 789 427 178 (B2B firmy) lub piszesz na biuro@brdubezpieczenia.pl. 30 minut: rodzaj robót (budowa, montaż, instalacja), wartość kontraktu brutto, lokalizacja, harmonogram, lista podwykonawców, historia szkodowa z 5 lat, czy potrzebujesz klauzuli ALOP. Bez zobowiązań.
Składam zapytanie do 2–3 towarzystw z listy 5 partnerów BRD dla branży budowlanej: Allianz, Warta, PZU, Compensa, Generali. Czas wyceny: 24–72 h dla projektów do 5 mln zł, 5–10 dni dla 5–25 mln zł, 2–4 tygodnie dla powyżej 25 mln zł (polisa konsorcjalna).
Decydujesz, którą ofertę bierzesz. Wystawiam polisę elektronicznie tego samego dnia od decyzji. Polisa staje się dokumentem do podpisania kontraktu z inwestorem. Płatność jednorazowa lub w 2–4 ratach (zależnie od TU).
Przy zgłoszeniu szkody dzwonisz na 789 427 178 — koordynuję z likwidatorem TU, ekspertem technicznym, prawnikiem inwestora. Pilnuję terminów, dokumentacji, wypłaty. Typowy czas likwidacji szkody CAR: 4–12 tygodni od zgłoszenia.
Prowadzę BRD Ubezpieczenia od 2010 roku — multiagencję z biurem przy ul. Św. Rocha 112 w Częstochowie. Wcześniej, od 1998 r., prowadziłem spółkę cywilną z wentylacją mechaniczną, klimatyzacją i ogrzewaniem. Od 2001 r. prowadziłem spółkę z o.o. w branży budowlanej, działającą na cały kraj — to 25 lat patrzenia na rynek budowlany z perspektywy wykonawcy (kontrahentów, podwykonawców, harmonogramów, kar umownych, sporów z inwestorami). To 28 lat w biznesie i 16 lat w ubezpieczeniach. Licencja KNF nr 11255735/A.
Z polisami dla branży budowlanej zajmuję się od pierwszego roku BRD. Co dobieram: (1) obowiązkowe OC architekta/projektanta/inżyniera budownictwa wynikające z ustawy Prawo budowlane z 7.07.1994 r. — patrz osobna strona OC projektantów i architektów; (2) dobrowolne CAR/EAR/ALOP dla wykonawców i firm montażowych (ta strona); (3) dobrowolne OC działalności gospodarczej dla mniejszych wykonawców — patrz hub firmowy; (4) dobrowolne ubezpieczenie maszyn budowlanych (CPM) i sprzętu. Każda z tych polis odpowiada na inne ryzyko — żadna nie jest dla każdego po prostu. Wiem, co inwestorzy publiczni (GDDKiA, PKP PLK, miasta) wpisują w specyfikacjach, jakie klauzule CAR/EAR są negocjowalne, kiedy mała firma wykonawcza może świadomie zrezygnować z CAR i poprzestać na OC działalności. Moja własna polisa OC zawodu agenta ubezpieczeniowego: TUZ Ubezpieczenia, OCS 0069288, ważna do 15 marca 2027 r. Pełen dostęp do 11 towarzystw partnerskich BRD — w niszy budowlano-montażowej realnie pracuję z 5.
Osiem pytań, które pojawiają się prawie zawsze przy pierwszej rozmowie o CAR/EAR. Jeśli Twoje pytanie jest inne — zadzwoń lub napisz, odpowiadam tego samego dnia.
CAR (Contractors' All Risks) — ubezpieczenie wszystkich ryzyk budowy. Pokrywa szkody w obiekcie wznoszonym (fundamenty, ściany, dach, stropy) i w mieniu sąsiadującym. Polisa dla firm budowlanych, deweloperów, firm dachowych, fundamentowych, hydrotechnicznych, mostowych, drogowych.
EAR (Erection All Risks) — ubezpieczenie wszystkich ryzyk montażu. Pokrywa szkody w urządzeniach lub instalacjach podczas ich montażu, prób, rozruchu i okresu gwarancyjnego. Polisa dla firm instalacyjnych (HVAC, elektryczne, sanitarne), montażystów linii produkcyjnych, instalatorów OZE (fotowoltaika, pompy ciepła), wykonawców sieci energetycznych.
W praktyce większość projektów ma mieszany charakter — np. nowa hala produkcyjna wymaga CAR (sama budowa) plus EAR (montaż linii). Niektóre polisy łączą CAR i EAR w jednej umowie (m.in. w Allianz i Warcie).
Nie. Polisa CAR/EAR jest całkowicie dobrowolna — żaden przepis polskiego prawa nie nakłada na wykonawcę obowiązku jej zawarcia. Inaczej niż przy OC architekta/projektanta (obowiązkowe z mocy ustawy Prawo budowlane) czy OC podmiotu leczniczego (obowiązkowe z ustawy o działalności leczniczej) — tutaj wybór należy do Ciebie.
W praktyce sytuacja wygląda jednak inaczej. Większość większych inwestorów — publicznych (GDDKiA, PKP PLK, miasta) i prywatnych (deweloperzy, fundusze, korporacje) — wymaga polisy CAR/EAR jako warunku umownego w kontrakcie. Wpisują to w Specyfikację Warunków Zamówienia (SWZ) lub w treść umowy o roboty budowlane. Bez polisy nie podpisują umowy lub odmawiają wydania placu budowy.
Typowe wymogi umowne (NIE ustawowe):
Czy każdy wykonawca musi mieć CAR? Nie. Mały wykonawca pracujący na zlecenie osoby prywatnej (remont, dom jednorodzinny do 1 mln zł) zwykle nie ma takiego wymogu umownego — i może świadomie zrezygnować z polisy, biorąc ryzyko na siebie. Dla większych kontraktów (powyżej 500 tys. zł, inwestor instytucjonalny) brak polisy zwykle oznacza brak kontraktu.
Składka CAR liczona jest jako procent od wartości kontraktu brutto. Stawki orientacyjne 2026:
Przykład: kontrakt na blok mieszkalny 12 mln zł → CAR ok. 22 000–35 000 zł. Hala produkcyjna 8 mln zł → 18 000–30 000 zł. Kontrakt drogowy 25 mln zł → 80 000–180 000 zł. Składkę podbija: teren zalewowy, sąsiedztwo zabudowy zwartej, prace nocne, koparko-ładowarki obok torowiska.
Standardowo TAK, ale ze ścisłym warunkiem: podwykonawca musi być wymieniony w polisie jako ubezpieczony (klauzula „ubezpieczeni łącznie”) albo polisa musi mieć klauzulę „odpowiedzialność wykonawcy generalnego za podwykonawców”. Bez tej klauzuli — szkoda wyrządzona przez podwykonawcę może być wyłączona z ochrony.
Drugi problem: polisa OC działalności podwykonawcy nie pokryje szkód w mieniu, które sam wytwarza (wyłączenie szkód we własnej pracy). Dlatego praktyka: wykonawca generalny kupuje CAR pokrywające wszystkich podwykonawców, a podwykonawcy mają obowiązek dostarczenia własnej polisy OC działalności (z sumą min. 1–5 mln zł) jako uzupełnienie.
ALOP — Advanced Loss of Profits — klauzula rozszerzająca CAR/EAR o ochronę przed utratą zysku wskutek opóźnienia budowy. Przykład: pożar kotłowni opóźnia uruchomienie hali produkcyjnej o pół roku, inwestor traci 8 mln zł obrotu. Sam CAR pokrywa naprawę (1,5 mln zł), ale NIE 8 mln zł utraconych obrotów. To pokrywa ALOP.
Dla kogo warto: inwestorzy budujący zakłady produkcyjne, hotele, centra handlowe; wykonawcy z karami umownymi za opóźnienie; deweloperzy z założeniami sprzedaży mieszkań w określonym kwartale.
Składka ALOP: dodatkowo 30–60% nad bazową CAR. Suma = planowany zysk brutto z 12 miesięcy po oddaniu. Polisę CAR/EAR z opcją ALOP dobiera się typowo przy dużych projektach infrastrukturalnych.
Polisa CAR ma dwa okresy ochrony:
Okres rękojmi obowiązkowy w kontraktach publicznych (typowo 36 miesięcy). Polisa CAR wystawiana na cały okres kontraktu + rękojmia z jedną składką płatną z góry (czasem w 2–4 ratach).
Dla CAR/EAR/ALOP regularnie pracuję z 5 z 11 towarzystw partnerskich BRD:
Z branżą budowlaną pracuję od 2001 r. — wtedy prowadziłem spółkę z o.o. w branży budowlanej w całej Polsce. To 25 lat patrzenia na ten rynek z perspektywy wykonawcy, a od 2010 r. z perspektywy ubezpieczeniowca. Wiem, co Skanska, Strabag, Budimex wymagają w specyfikacji.
Procedura wystawienia polisy CAR zależy od wartości kontraktu:
Nie czekaj do dnia podpisania kontraktu — polisa CAR powinna być negocjowana równolegle z umową. Zadzwoń wcześnie — najlepiej w momencie podpisania listu intencyjnego lub złożenia oferty: 789 427 178 (B2B) albo na biuro@brdubezpieczenia.pl.
Polisa CAR/EAR/ALOP jest produktem DOBROWOLNYM — żaden przepis polskiego prawa nie nakłada na wykonawcę obowiązku jej zawarcia. Obowiązek może wynikać z umowy z inwestorem (warunek umowny, nie ustawowy) — typowo w kontraktach publicznych (zamówienia z ustawy z 11.09.2019 r. — Dz.U. 2024 poz. 1320) oraz w większości kontraktów prywatnych powyżej 500 tys. zł. Nie jest to jednak obowiązek powszechny dla każdego wykonawcy — mały wykonawca pracujący dla osoby prywatnej zwykle takiego wymogu nie ma.
Towarzystwa zmieniają OWU CAR/EAR co najmniej raz w roku — aktualizują zakres, sumy, klauzule wyłączeń, wymogi dotyczące dokumentacji projektowej. Informacje zawarte na tej stronie są aktualne na dzień publikacji i służą celom informacyjnym. Wartości procentowe składki, sumy minimum, okresy rękojmi są orientacyjne i mogą się różnić w konkretnych ofertach towarzystw.
Działam jako niezależny multiagent ubezpieczeniowy wpisany do rejestru agentów ubezpieczeniowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego pod numerem 11255735/A. Współpracuję z 11 towarzystwami partnerskimi BRD; dla niszy budowlano-montażowej regularnie pracuję z Allianz, Warta, PZU, Compensa i Generali. Nie jestem pracownikiem żadnego z tych towarzystw — jestem po stronie klienta, dobieram ofertę z aktualnych OWU.
Konkretne warunki Twojej oferty — zakres, suma, składka, klauzule wyłączeń, terminy zgłoszeń szkodowych — zawsze przygotowuję indywidualnie na podstawie pełnej dokumentacji projektowej (PB, pozwolenie na budowę, harmonogram, lista podwykonawców, referencje wykonawcy). Mogą się różnić od informacji pokazanych na tej stronie. Zgodnie z art. 66 §1 Kodeksu cywilnego oferta wiążąca powstaje dopiero po przedstawieniu konkretnych warunków zaakceptowanych przez Ciebie i potwierdzonych przez towarzystwo.
Moja własna polisa OC zawodu agenta ubezpieczeniowego: TUZ Ubezpieczenia SA, numer OCS 0069288, ważna od 16 marca 2026 r. do 15 marca 2027 r., suma gwarancyjna zgodna z wymogiem ustawy o dystrybucji ubezpieczeń (Dz.U. 2017 poz. 2486). Wzorzec OWU: Uchwała U/3/2025 zarządu TUZ Ubezpieczenia SA z 28 sierpnia 2025 r.
Wniosek: tej strony używaj jako punktu wyjścia do rozmowy — żeby zorientować się, czym jest CAR/EAR/ALOP, kiedy polisa jest realnie potrzebna, a kiedy nie. Konkretną analizę dla Twojego kontraktu (czy CAR jest wymagany umownie, jaki zakres dokupić jako rozszerzenie, czy wystarczy OC działalności) przygotowuję po krótkiej rozmowie i przekazaniu dokumentacji kontraktowej.
Trzy ścieżki — wybierz tę, która brzmi jak Twoja sytuacja. Pierwsza rozmowa nic nie kosztuje i do niczego nie zobowiązuje.
Inne polisy firmowe? OC podmiotów leczniczych · OC projektantów i architektów · Pełna mapa polis dla firm
