Pisałem w poprzednim artykule o powodach dla których warto ubezpieczyć swoje życie. Teraz zastanówmy
się na tym co się dzieje z naszymi rodzinami po naszej śmierci, w przypadku gdy jesteśmy jedynym lub głównym żywicielem rodziny.
W Polsce panuje tendencja do bagatelizowania spraw spadkowych. Często słyszę: jestem jeszcze młody, mam jeszcze czas albo inwestuję w nieruchomości lub
zostawię żonie i dzieciom swoją całą firmę. Nie ukrywam, że kiedyś przyznałbym im rację, w końcu ich nieruchomości są dużo warte, na koncie sporo oszczędności a niektórzy faktycznie mają świetnie prosperujące biznesy - niestety obecnie byłem już swiadkiem sytuacji, które temu przeczą. Pojawiają się u mnie klienci, którzy chcą ubezpieczyć samochód czy dom ( po zmarłym ),który nie jest ich własnością. Zostali w ciężkiej sytuacji finansowej ponieważ mąż, który niespodziewanie zmarł na wylew, zostawił rodzinę z nieuregulowanymi sprawami spadkowymi. Wydawałoby się, że jeśli zmarły nie miał rodzielności majątkowej to żona po prostu dysponuje majątkiem i choć spotkała ją tragedia to finansowo jest "ustawiona" i prowadzi nadal wygodne życie. Nic bardziej mylnego. Prawo spadkowe działa trochę inaczej i gdy rozmawiam ze swoimi klientami okazuje się, że niewielu ludzi zdaje sobie z tego sprawę.
Kilka faktów:
- Konto bankowe zmarłego - z grubsza rzecz ujmując, pieniądze legalnie można wypłacić dopiero po prawomocnym orzeczeniu sądu o nabyciu spadku lub pzedłożeniu aktu notarialnego poświadczenia dziedzictwa ( bardziej szczegułowo TUTAJ ). Dla rodziny zmarłego, który był, np. głównym żywicielem rodziny, oznacza to niestety brak środków do życia. Wszelkie pełnomocnictwa do konta tracą ważność a bank wypłaca pieniądze jedynie na pokrycie pogrzebu. Rodzina zostaje bez pieniędzy na zaspokojenie podstawowych potrzeb, na spłaty rat kredytów itp.
- nieruchomości ( ruchomości ) należące do zmarłego ( kupione przed ślubem, kupione czy wybudowane na wlasnej działce za pieniądze od rodziców itd. ) - na temat prawa spadkowego, sporów rodzinnych, sytuacji gdy są dzieci i gdy ich nie ma można pisać cały laborat ( w skrócie zasady dzidziczenia TUTAJ ) ale załóżmy np. sytuację w której umiera mąż i zostawia samochód, mieszkanie i dom w spadku swojej żonie i dwóm nieletnim dzieciom. Żona nie pracowała. Co się dzieje? Żona zostaje bez własnych pieniędzy, musi opłacić utrzymanie dzieci, rachunki, czynsze, ubezpieczenie samochodu. Dobrze by było sprzedać samochód lub jedną nieruchomość. Niestety zgodnie z prawem spadkobiercami są również niepełnoletnie dzieci. Jedynym sposobem na sprzedaż np. mieszkania jest zabezpieczenie sądowne ( np. w postaci gotówki w banku ) kwoty stanowiącej równowartość udziałów dzieci w tej nieruchomości. Niestety żona nie pracowała więc nie posiada gotówki................ Takich przykładów można mnożyć.
- Jednoosobowa działalność gospodarcza - tutaj dopiero zaczynają sie kłopoty ze spadkiem dla rodziny. Załużmy, że firma świetnie prosperuje, ma 10 pracowników, kredyt na nieruchomość, samochód w leasingu. Właściciel umiera w wypadku komunikacyjnym ( przypomnijmy - 2904 zgony w Polsce w 2015 roku ). Uwaga firma jednoosobowa posiada NIP, który umiera wraz ze śmiercią właściciela a więc firma przestaje istnieć. Żona otrzymuje wraz z dziećmi firmę w spadku i znowu żeby spieniężyć majątek firmy musi zabezpieczyć część spadku należącą do dzieci. To nie wszystkie kłopoty. Firma miała pracowników, którym trzeba zapłacić pensje, ZUSy, podatki. Trzeba spłacić nagle kredyt zaciągnięty przez Ś.P. męża na nieruchomość, ponieważ wraz ze zgonem waściciela firmy bank zażądał od spadkobierców natychmiastowej spłaty kredytu. Są jeszcze zobowiązania firmy w stasunku do dostawców, wierzycieli, klientów. Przy tych wszystkich kłopotach należy pamiętać że sprawa spadkowa może się długo toczyć a zobowiązania rosnąć.
Oczywiście możne dużo pisać o sprawach spadkowych, o sporach i o samych zasadach dziedziczenia. Finał tych rozważań jednak pozostaje zawsze taki sam. Czy dokładamy się pensją do utrzymania rodziny, czy sami ją utrzymujemy, mamy nieruchomości czy nie to zawsze, po za sąmą tragedią związaną ze śmiercią osoby bliskiej, drastycznie pogarszamy poziom życia najbliższych a często jak w omawianych sytuacjach doprowadamy ich ( mimo posiadanego majątku ) do poważnych kłopotów i bankructw.
Czy jest to wystarczający powód do kupenia ubezpieczenia na życie? Jest wiele różnego typu polis, które w zależności od potrzeb zabezpieczają byt Twoich bliskich - w następnych artykułach opiszę niektóre z nich.